29.04.2014
О ситуации с соблюдением законных интересов граждан при заключении договоров обязательного страхования ОСАГО
В связи с обращениями граждан по поводу заключения договора обязательного страхования ответственности владельца транспортного средства (далее – договор ОСАГО) и связанных с этим неправомерных действий страховых организаций (заключение договора ОСАГО при условии обязательного заключения договора страхования жизни – договора личного страхования, отказ в заключении договора ОСАГО по причине отсутствия полисов, страхование при условии оформления страховки не меньше чем на год и пр.) консультационный центр для потребителей ФБУЗ «Центр гигиены и эпидемиологии в Кировской области» разъясняет следующее.
Заключение с гражданами-потребителями договоров ОСАГО осуществляется на основании Федерального закона от 25.04.2002 № 40-ФЗ «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств» (далее – Закон об ОСАГО), Правил обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств, утверждённых постановлением Правительства РФ от 07.05.2003 № 263 (далее – Правила № 263), постановления Правительства РФ от 08.12.2005 № 739 «Об утверждении страховых тарифов по обязательному страхованию гражданской ответственности владельцев транспортных средств, их структуры и порядка применения страховщиками при определении страховой премии», а также иных нормативно-правовых актов РФ.
К договору ОСАГО подлежат применению нормы статьи 426 Гражданского кодекса РФ о публичных договорах, из которых следует, что страховая организация, которая вправе осуществлять обязательное страхование гражданской ответственности владельцев транспортных средств в соответствии с разрешением (лицензией), выданным в установленном законодательством порядке, должна осуществлять такое страхование в отношении каждого, кто к ней обратится.
В силу положений Закона об ОСАГО и Правил № 263, на граждан, являющихся владельцами транспортных средств, возлагается обязанность по страхованию своей гражданской ответственности на случай причинения вреда жизни, здоровью или имуществу других лиц при использовании транспортных средств и тем самым гарантируется право потерпевших на возмещение такого вреда. Однако положения названных нормативных правовых актов не предусматривают обязанность граждан по личному страхованию.
В случае если договор ОСАГО не был заключён, рекомендуем гражданину обратиться в адрес страховщика с письменным заявлением, содержащим просьбу о заключении такого соглашения без предоставления дополнительных платных услуг со ссылкой на указанную выше норму Закона о защите прав потребителей и факт более раннего обращения в устной форме для заключения договора страхования, желательно указав ФИО, должность сотрудника, а также обозначением страховщику разумного срока (3 – 5 календарных дней с момента получения заявления), в течение которого заявитель должен быть извещен о дате, времени и месте заключения договора ОСАГО. Данное заявление необходимо направить в адрес страховщика заказным письмом с уведомлением по месту нахождения главного офиса на территории Кировской области.
Согласно п. 14 Правил № 263, страховщик не вправе отказать в заключении договора ОСАГО владельцу ТС, обратившемуся к нему с соответствующим заявлением и представившему документы в соответствии с п. 15 указанных Правил.
В связи с этим рекомендуется одновременно с названным заявлением направить в адрес страховой организации заявление, составленное по форме, утверждённой приказом Минфина России от 01.07.2009 № 67н «Об установлении формы заявления о заключении договора обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств, формы страхового полиса обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств, формы документа, содержащего сведения о страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств по договору обязательного страхования» (приложение № 1 к приказу) с приложением документов, предусмотренных п. 15 Правил № 263 (их копий, оригиналы необходимо представить при заключении договора).
В случае отказа страховой организации в удовлетворении заявленных требований в добровольном порядке дальнейшее разрешение спора с целью понуждения общества к расторжению договора личного страхования и возврату уплаченной страховой премии возможно в судебном порядке.
По вопросу компетенции Роспотребнадзора в данной ситуации сообщается, что в установленную сферу деятельности Роспотребнадзора не входит непосредственное решение вопросов, связанных с исполнением гражданами их законной обязанности заключить договор ОСАГО, а территориальным органам Роспотребнадзора не представляется возможным принятие мер административного реагирования за несоблюдение Закона об ОСАГО к страховщикам, препятствующим гражданам в какой-либо форме в реализации ими обязанности по страхованию.
С учетом данного обстоятельства гражданину имеет смысл направлять мотивированное обращение в Управление Роспотребнадзора по Кировской области лишь тогда, когда суть его претензий касается не заключения договора ОСАГО как такового, а попыток страховщика к уже заключенному договору ОСАГО навязать заключение других возмездных сделок, в частности, договоров добровольного страхования КАСКО, страхования жизни и здоровья и пр. К обращению необходимо приложить (при наличии) документированные свидетельства в обоснование аргументов заявителя (копию договора об ОСАГО и других договоров, копии чеков и др.).
Заключение с гражданами-потребителями договоров ОСАГО осуществляется на основании Федерального закона от 25.04.2002 № 40-ФЗ «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств» (далее – Закон об ОСАГО), Правил обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств, утверждённых постановлением Правительства РФ от 07.05.2003 № 263 (далее – Правила № 263), постановления Правительства РФ от 08.12.2005 № 739 «Об утверждении страховых тарифов по обязательному страхованию гражданской ответственности владельцев транспортных средств, их структуры и порядка применения страховщиками при определении страховой премии», а также иных нормативно-правовых актов РФ.
К договору ОСАГО подлежат применению нормы статьи 426 Гражданского кодекса РФ о публичных договорах, из которых следует, что страховая организация, которая вправе осуществлять обязательное страхование гражданской ответственности владельцев транспортных средств в соответствии с разрешением (лицензией), выданным в установленном законодательством порядке, должна осуществлять такое страхование в отношении каждого, кто к ней обратится.
В силу положений Закона об ОСАГО и Правил № 263, на граждан, являющихся владельцами транспортных средств, возлагается обязанность по страхованию своей гражданской ответственности на случай причинения вреда жизни, здоровью или имуществу других лиц при использовании транспортных средств и тем самым гарантируется право потерпевших на возмещение такого вреда. Однако положения названных нормативных правовых актов не предусматривают обязанность граждан по личному страхованию.
В соответствии с п. 2 ст. 16 Закона РФ от 07.02.1992 № 2300-1 «О защите прав потребителей», запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме.Согласно положениям ст.ст. 927, 934, 935 Гражданского кодекса РФ под личным страхованием понимается страхование жизни, здоровья гражданина либо указанных им лиц. При этом обязанность страховать свою жизнь и здоровье не возложена на гражданина по закону.
В случае если договор ОСАГО не был заключён, рекомендуем гражданину обратиться в адрес страховщика с письменным заявлением, содержащим просьбу о заключении такого соглашения без предоставления дополнительных платных услуг со ссылкой на указанную выше норму Закона о защите прав потребителей и факт более раннего обращения в устной форме для заключения договора страхования, желательно указав ФИО, должность сотрудника, а также обозначением страховщику разумного срока (3 – 5 календарных дней с момента получения заявления), в течение которого заявитель должен быть извещен о дате, времени и месте заключения договора ОСАГО. Данное заявление необходимо направить в адрес страховщика заказным письмом с уведомлением по месту нахождения главного офиса на территории Кировской области.
Согласно п. 14 Правил № 263, страховщик не вправе отказать в заключении договора ОСАГО владельцу ТС, обратившемуся к нему с соответствующим заявлением и представившему документы в соответствии с п. 15 указанных Правил.
В связи с этим рекомендуется одновременно с названным заявлением направить в адрес страховой организации заявление, составленное по форме, утверждённой приказом Минфина России от 01.07.2009 № 67н «Об установлении формы заявления о заключении договора обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств, формы страхового полиса обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств, формы документа, содержащего сведения о страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств по договору обязательного страхования» (приложение № 1 к приказу) с приложением документов, предусмотренных п. 15 Правил № 263 (их копий, оригиналы необходимо представить при заключении договора).
Если договор ОСАГО, а также договор личного страхования либо договор иного вида страхования заключены, также следует направить в адрес страховщика письменное заявление, содержащее требования о расторжении такого соглашения (соглашений), за исключением договора ОСАГО, и возврате уплаченной суммы страховой премии за минусом части страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование (ст. 958 Гражданского кодекса РФ, ст. 32 Закона РФ 2О защите прав потребителей»).При отказе страховой организации заключить договор в указанный в заявлении срок либо оставления такого заявления без удовлетворения, граждане вправе на основании ст.ст. 426, 445 Гражданского кодекса РФ и п. 14 Правил № 263 обратиться с исковым заявлением в суд с целью понуждения общества к заключению договора ОСАГО без оказания им дополнительных платных услуг (поскольку такими полномочиями обладают исключительно судебные органы РФ), а также требованием о возмещении причинённых убытков при их наличии (штрафы, расходы на оказание юридических услуг, услуг по перевозке и т.д.).
В случае отказа страховой организации в удовлетворении заявленных требований в добровольном порядке дальнейшее разрешение спора с целью понуждения общества к расторжению договора личного страхования и возврату уплаченной страховой премии возможно в судебном порядке.
По вопросу компетенции Роспотребнадзора в данной ситуации сообщается, что в установленную сферу деятельности Роспотребнадзора не входит непосредственное решение вопросов, связанных с исполнением гражданами их законной обязанности заключить договор ОСАГО, а территориальным органам Роспотребнадзора не представляется возможным принятие мер административного реагирования за несоблюдение Закона об ОСАГО к страховщикам, препятствующим гражданам в какой-либо форме в реализации ими обязанности по страхованию.
С учетом данного обстоятельства гражданину имеет смысл направлять мотивированное обращение в Управление Роспотребнадзора по Кировской области лишь тогда, когда суть его претензий касается не заключения договора ОСАГО как такового, а попыток страховщика к уже заключенному договору ОСАГО навязать заключение других возмездных сделок, в частности, договоров добровольного страхования КАСКО, страхования жизни и здоровья и пр. К обращению необходимо приложить (при наличии) документированные свидетельства в обоснование аргументов заявителя (копию договора об ОСАГО и других договоров, копии чеков и др.).
Кроме того, гражданин вправе адресовать интересующий его вопрос в прокуратуру по месту жительства, поскольку в силу пункта 2 статьи 1 Федерального закона от 17 января 1992 года № 2202-1 «О прокуратуре Российской Федерации» прокуратура «в целях обеспечения верховенства закона, единства и укрепления законности, защиты прав и свобод человека и гражданина, а также охраняемых законом интересов общества и государства» осуществляет общий надзор за исполнением законов, в том числе, со стороны органов управления и руководителями коммерческих организаций, равно как и за соответствием законам издаваемых ими правовых актов.В случае попытки отказа со стороны страховщика заключить договор ОСАГО в связи с якобы отсутствием бланков полисов обращение следует направлять в Управление по защите прав потребителей финансовых услуг и миноритарных акционеров Главного управление Центрального банка Российской Федерации по Нижегородской области (603008, г. Нижний Новгород, ул. Большая Покровская, д. 26).